【3·15】以案说险 | 及时缴费延续保障 避免失效出险无助
信息来源： 发布时间：2024-03-22 分享到：
保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。除了宽限期以外，还有一种常在保险合同中出现的保险期限名词叫“等待期”。保险等待期的设置，主要目的是保护诚信投保人的利益，防范“带病投保”现象。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日起算，对于等待期内发生的保险事故，根据合同约定，保险公司不承担保险责任，受益人不能获得保险赔偿。而已失效的保单在复效后，要重新计算等待期。所以，投保人要注意及时缴纳保费，避免让保单停效。
1.客户出险申请理赔
客户王女士2023年5月20日被确诊为甲状腺癌，王女士想起自己曾在保险公司购买保险，便立即报案申请理赔。
2.等待期内出险失保障
经核实，客户王女士于2019年12月10日购买了1份重大疾病保险，缴费方式为年缴，缴费期限20年。今年她的服务人员多次提醒缴费，但还是由于银行卡可用余额不足，未在宽限期内成功缴费，导致保单停效，所以王女士本次出险未得到赔付。
本案中，王女士因未及时缴纳保费，从而导致损失保障。缴纳保费是投保人的主要义务，在分期支付保险费的情况下，若投保人未支付应交保费，在宽限期经过之后，保险合同效力中止，合同效力中止期发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。保险合同效力中止后，若想恢复保单效力，则需要向保险公司申请保单复效，但复效保单需重新计算等待期。关于本案例涉及到的宽限期含义如下：宽限期是指在分期交纳保险费的情况下，自投保人交付首期保险费后，每次保险费到期日的次日零时起60日为宽限期。如果被保人在宽限期内出险，保险公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠交的保险费。如果宽限期结束之后仍未支付保险费，合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
保单停效别慌张，及时复效享保障。保单停效后，一定要及时复效。虽然申请复效可以沿用投保时的费率和保障，但复效时还会对被保人重新核保，重新计算等待期并给付利息。时间拖得越长，对被保人越是不利，所以我们要养成定期梳理保单的习惯，发现停效保单及时向保险公司申请复效。
值班编辑：胡环环
责任编辑：魏巍
